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120亿撬动3000亿生意!央行约谈蚂蚁金服,借呗或巨变……

来源:网络整理 作者:未知 人气: 发布时间:2018-01-13
摘要:新年头一个月,马云又摊上大事了,蚂蚁金服被央妈请去喝茶。这次惹麻烦的可是马云手里的赚钱利器借呗,如今放贷规模已经接近3000亿,净利润超过8家上市商业银行

新年头一个月,马云又摊上大事了,蚂蚁金服被央妈请去喝茶。这次惹麻烦的可是马云手里的赚钱利器借呗,如今放贷规模已经接近3000亿,净利润超过8家上市商业银行。到底是什么原因让央妈盯上马云3000亿的生意呢?这背后和我们每个人都有不小的关系。

平时,身边很多人消费都是先用支付宝的借呗透支,虽然要交一些利息,但是感觉很方便。

这几天,很多人打开支付宝借呗,可能会发现这个功能被悄悄关闭了。再看看自己的芝麻信用分数也挺高,为什么突然就不让借钱花呢?

你可能想不到,就是你每天都在用借呗,已经帮助马云的蚂蚁金服实现发放贷款3000亿的规模。

你更想不到,也就是你每天都在用借呗已经被央妈盯上了,最近央妈还请蚂蚁金服负责人去喝茶,看来马云又摊上大事了,你说吓人不吓人?

这背后到底是怎么回事呢?

120亿撬动3000亿生意

120亿撬动3000亿生意!央行约谈蚂蚁金服,借呗或巨变……

这一切,还得从借呗这个小东西说起。

借呗提供小额贷款,根据你的芝麻信用分数给予一定的贷款额度,贷款需要支付一定的利息。

说白了,借呗就是鼓励你借钱消费,是马云的蚂蚁金服提供的一种金融贷款服务。

既然是发放贷款,那么借呗背后必然有放贷主体,而且还要有发放贷款的资质。

由个放贷主体其实就是蚂蚁小贷,包括重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。

虽然这两家公司都有小贷牌照,但是根据规定,发放贷款的规模不得超过注册资金的2.3倍。

这两家公司的注册资金加起来只有38亿元,据最新消息,最近两家公司的注册资本进行了增资,达到了120亿元。

按120亿注册资金来计算,最多只能放贷276亿元。

但事实上,现在蚂蚁金服的放贷规模已经接近3000亿元,相比注册资金放大25倍杠杆。

那么问题来了,马云是怎么用120亿撬动了3000亿呢?

马云3000亿的生意经

120亿撬动3000亿生意!央行约谈蚂蚁金服,借呗或巨变……

要说这3000亿是怎么来的,先要和大家普及一个概念叫ABS融资,也就是资产证券化融资。

ABS融资就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产,通过在资本市场上发行证券的方式予以出售,以获取融资。

放在蚂蚁金服身上,就是把通过借呗贷出去的资金的预期收益作为资产凭证,发行消费贷款证券产品,放到交易所进行交易流通,蚂蚁金服从中获取低息融资。

什么是消费金融高杠杆呢?

消费金融高杠杆就是指高杠杆、高收益!具体的意思就是蚂蚁金服通过向社会大量低息借钱,然后以高息借给用户,赚取利息差。

ABS又是什么呢?

ABS是资产支持证券。简单点说就是蚂蚁金服以借给用户的钱为依据,给交易所作一份借款保证凭证给交易所,然后交易所就拿着这个凭证去发行证券,而这个证券可以在交易所交易,证券卖出的收入又归蚂蚁金服,交易所发行的这个证券就是资产支持证券。

也就是说蚂蚁金服把借给最终消费者的钱通过ABS证券化了卖给了另一拨人,然后ABS又可以在交易所交易,自己就做起了无本生意。

央行为何会约谈蚂蚁金服?

由于蚂蚁金服的杠杆确实是太高了,资本存在着很大的风险性。

蚂蚁金服旗下的花呗借呗有38亿的注册资金,按规定可放大2.3倍,放大后可做87亿的生意,而蚂蚁金服目前的消费杠杆高达3000亿,在87亿的限额内远超了消费杠杆的约80倍,按照规定,已经严重违规了。而央行身为国家机构,为国家资本和投资安全考虑,必定会出手干预的,这就是为什么央行会约谈蚂蚁金服。

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此外,央行还给类似支付宝带上了”紧箍咒“

央行新规的要求,备付金交存的比例从今年的2月份开始上调,在2月到4月期间每个月10%依次提高,在2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。比如,在4月份你在淘宝上有100的备付金,按照50%的比例来计算,你有50元左右会存到央行账号中。这对消费者没太大的影响,但对平台就影响较大。

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蚂蚁金服没有放贷资格?

蚂蚁金服的放贷主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,此前“趣店事件”时,重庆市监管部门就曾表示,重庆从未批过小贷公司向全国范围内放款。也就是说,不管是蚂蚁金服还是趣店以及其他所有小贷公司,在法理上是没有在全国范围内通过网络放贷的资质。

但是,事实却是,重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的注册资金只有18亿,重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的注册资金为20亿,也就是说,就是把所有钱借出去,也只能做38亿的生意。就是按照重庆当时可以适当放大贷款杠杆到2.3倍的规定,蚂蚁金服也只能做87.4亿的生意,但现在蚂蚁金服放贷的规模是接近3000亿!

对此,蚂蚁金服也想积极突破杠杆限制,于是采取“增资”措施。蚂蚁金服在一封电邮中表示,公司计划向重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司及重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司增资,将资本由目前的38亿元提高到120亿元。

但是,其外表杠杆规模太大,单纯依赖增资难以实现如此大体量的融资规模与净资本比例符合监管的要求,显得有点“杯水车薪”了。

对用户有什么影响呢?

由于合规要求,借呗或进一步压缩业务,以符合杠杆倍数要求。然而一旦压缩业务规模,借呗 ABS系列产品续血功能不足,可能不再循环购买,存在加速清偿的可能。

此外,资产质量存在恶化可能。

对用户有什么影响呢?

第一、大部分信用不良用户的额度会被取消或者降额,近段时间很多用户出现了这个问题;

第二、新用户的借呗难开通,钱就这么多,(黄岛新闻网 www.xuejiadao.net),新来的就别想那么快了;

第三、提额难度增大,资本有限,用户基数越来越多,想提额没那么容易;

第四、转战场,从借呗转到网商银行,以后都在网商银行操作,额度可能会提高,利息也降低,近段时间很多朋友被强制转到了网商银行,利息也降低了不少。

责任编辑:未知
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